Comment acheter une maison sans mise de fonds au Québec ? Notre mini-guide pratique

Vous souhaitez acheter une maison ou un condo et vous n’avez pas la somme suffisante pour verser la mise de fonds ? Vous entendez parler de la possibilité d'un prêt hypothécaire sans mise de fonds et vous ne savez pas comment en profiter ?

Effectivement, c’est une option intéressante pour devenir propriétaire sans dépenser beaucoup du temps pour l’épargne. D’ailleurs, l'acompte moyen pour les nouveaux acheteurs n'est aujourd'hui que de 6%. De plus, un certain nombre de programmes n'exigent aucun acompte. Néanmoins, pour bénéficier de cet avantage, il faudrait remplir certaines conditions et suivre une démarche spécifique. Voilà ce que nous vous proposons dans la suite de notre article…

Comment obtenir une hypothèque sans mise de fonds ?

Un prêt hypothécaire sans mise de fonds représente une excellente solution, surtout si vous êtes en train de donner une grosse part de votre revenu pour louer un appartement tout en essayant d’acheter votre première maison. Mais, avant que vous ne soyez séduit par l'idée, vous devez décider si cette option de financement est la meilleure stratégie pour votre stade de vide ou non. En plus, il y a quelques conditions qui devraient être remplies avant de chercher un prêt pour le versement initial.

Les conditions du bénéficiaire

·         Un revenu stable

·         Les cartes de crédit doivent avoir été payées sans retard les dernières années

·         Être en mesure de payer à la fois un versement hypothécaire mensuel et d'autres frais de subsistance

·         Être capable de gérer financièrement une diminution ou une perte de revenu

·         Des ratios d’endettements relativement faibles

Quels sont les critères d’un bon dossier de crédit ?

·         Cote de crédit : 650 et plus (BEACON score)

·         Au moins 2 crédits actifs depuis 2 ans

·         Aucun dépassement de la limite de vos cartes ou marge

·         Faillite ou proposition libérée depuis au moins 2 ans

·         Limiter les retards de paiement

·         Limiter les demandes de crédit

Il est primordial de vérifier souvent votre dossier de crédit pour vous vérifier qu'il ne s'y trouve pas des erreurs ou de vieux comptes qui gênent le score de  votre cote. En effet, un dépassement de limite de votre carte ou marge de crédit peut impacter votre cote de plus de 60 points (sur 900).

Les propriétés admissibles 

·         Les nouvelles propriétés  ou constructions existantes

·         Les propriétés à deux logements maximum (condo divis, unifamiliale, duplex)

·         Les résidences principales ou secondaires

·         Aucun immeuble à dotation commerciale, ferme, fermette, maison mobile

Si toutes ces conditions décrivent votre situation financière actuelle, alors une hypothèque sans mise de fonds est en fait une bonne idée et vous pourriez potentiellement en profiter sérieusement. Rappelez-vous que le prêteur doit encore décider s’il est possible ou non de vous accorder ce prêt.

Par contre, si aucune des conditions ci-dessus ne vous décrit, ni votre situation financière actuelle, l’achat d’une maison sans mise de fonds n'est certainement pas une bonne idée pour vous maintenant. Nous vous suggérons de continuer à épargner tout en repensant vos stratégies actuelles de dépenses et d'épargne.

Les moyens pour obtenir un acompte pour la mise de fonds

Le gouvernement canadien ne permet pas aux citoyens d'emprunter leur acompte auprès leur prêteur hypothécaire si ce dernier est une banque ou une société de fiducie fédérale. Donc, si vous prévoyez de ne pas épargner pour un acompte et que vous souhaitez l'emprunter à la place, vous devrez trouver un autre prêteur. Il existe plusieurs façons d’obtenir un autofinancement sans avoir recours à l’épargne :

Ligne de crédit : Mais pas de la même banque de laquelle vous avez obtenu votre prêt hypothécaire.

Prêt personnel : Cela pourrait potentiellement être une bonne option pour quelqu'un qui est en bonne position financière et qui ne veut pas attendre plus longtemps pour acheter une maison.

Emprunter auprès d'un membre de la famille : Si vous avez un membre de la famille généreux, vous pourriez éventuellement emprunter votre mise de fonds de lui.

Programmes gouvernementaux : Selon la province dans laquelle vous vivez, il existe des programmes gouvernementaux spéciaux qui peuvent fournir aux familles à faible revenu une aide au versement initial.

Prêt REER  pour la mise de fonds : selon le gouvernement du Québec " le Prêt REER d'Épargne Placements Québec est un service destiné à faciliter l'accès aux produits REER d'Épargne Placements Québec. Vous pouvez ainsi emprunter, auprès d'Épargne Placements Québec, les fonds nécessaires pour cotiser à votre REER jusqu'au maximum de vos droits de cotisation inutilisés."

Grâce au programme RAP  vous pouvez bénéficier un montant allant jusqu’à 25 000 $ de votre REER si vous êtes parmi les premiers acheteurs. À ce titre, vous devez prévoir les délais avant de poser la demande, car il faut que le montant soit dans les REER depuis au moins 3 mois.

Conseil : Évaluez votre budget avant d’acheter une maison sans mise de fonds !

L'achat d'une maison sans mise de fonds ne signifie pas que vous ne devez pas verser un acompte, mais cette option signifie simplement que vous n'utilisez pas votre propre argent durement gagné et économisé pour payer la mise de fonds. En vous engageant dans un autre prêt, vous assumez encore plus de dettes.

Pour cette raison il est important que vous soyez en bonne situation financière avant de vous endetter davantage. Prenez votre temps alors  et considérez tous les scénarios possibles avant de décider.

Article rédigé pour altitude web en février 2018